本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑
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G5 \2 w8 }3 ?( a% Y2 V 信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,
+ l; Z0 c8 O: h3 e# ?其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,) S/ M, m+ _* _ }7 M
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效7 l2 d. E( Z1 h; p) |5 z8 B
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个
5 U5 n5 K! `/ m& V1 h. s0 x1 W重要课题。
- W8 V+ {# f: _: p一、信用卡概述及信用卡应用的意义
8 z$ L% S( S5 a$ U, P6 K* h信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
% h( i& l4 h1 P& H* y0 H9 H供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消/ v! C+ e5 O3 u9 i7 [
费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、2 D. u Y" ~2 c% ?3 A& {9 v
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
- m$ f" _7 E2 q+ O3 c9 K8 Y息。
7 z' J4 c+ W, J0 `+ e, |" `' z6 L1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起- |0 N7 @& _- y$ i* O4 E1 n/ T
来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,+ k5 H2 n+ e% X; J4 H( i9 I
广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
) k7 B) P7 R+ M6 e3 k3 i' |的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是' Z* m0 G8 K5 X" w& F7 \: T
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
" e A2 F- l$ y4 m9 r7 \场发展得到了进一步完善。% V( b r, N# y: W8 b
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
8 R6 E& I* O% A6 A. ]( m2 ?两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部0 q. y9 b' {% N! W+ n0 C$ {
分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使
- ~: n9 H- o7 E! k e* H7 ]9 f发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等8 E9 O. ^% Y# u
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产; U, K( [6 |) X' x, i
业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
! E) _: L' o+ E9 T p投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
9 Y. ]+ ]7 y" |) b7 M+ J/ X" q信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提3 E+ G- d8 p% X1 N
高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消! T+ w+ J7 w5 w% e$ r
费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
- \1 Z Y6 s. v' Q% A$ l* A5 e7 y二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
4 ~6 [! j8 a1 d& f/ `; q(一)表现形式, R+ ?) i+ l6 f6 M
在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所, o/ i6 ~! u1 j* }
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
0 ^1 `' e! f: N* T/ y- d2 L( Y6 K( k济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,) N4 g- I( V# }# u b8 l
是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
% m$ x2 T- z' F4 n. y有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
, l |* j: |0 C; c! Z运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着
# A$ ^7 F% I5 U3 T+ I4 y' X; Z Z3 {造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
- g! h6 N9 ^1 E# S4 v4 f就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
g4 @# J4 W* s5 K( \6 O) u5 z( o5 l3 u0 P能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用9 }- P- b. e1 K: S" w0 k2 i; u o
卡进行诈骗。& A; y: q' l* q" }
1.信用卡透支
4 V) y7 `7 ?3 k4 J信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金8 F3 N# v3 M8 w, o
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的; g- g1 Q. x2 }
一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
) o7 b) i5 r; M& J8 ?( S* e因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为8 _& I7 a5 M @8 A6 R O- H
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透0 [! ` ^2 E; A( N' n
支,由此产生风险。
2 K9 V6 f, E: J2.信用卡诈骗) J* P2 P9 u! W2 r8 }( D
利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
0 o# `, `2 \( d) h( K; z信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
" W- @' J. d0 T2 B9 M2 d B用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用' E# F4 B* Q- Z# Q
金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿0 }7 E2 N$ Q$ G& u' b
造后患和利用转账汇票套现等等。
5 p1 H, ~2 J0 ?6 j& ` (二)形成原因
6 T3 O8 U, K4 H* ]' t+ w* v& H0 g1.外部原因
9 M! ~1 ?' B+ N: y0 n(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡) g$ |9 H$ I5 w) W, j
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
. |8 i+ `5 _) L/ m办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。, Q' |$ u/ |& I( u! ^' V- ^
(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款0 ~/ Y5 F2 g! `" c2 m2 W0 t( {
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取) ]& [; @% d+ o/ n" p% C2 y
款消费,透支后长期不归还。# J$ M N5 @5 U
(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
5 W, y6 x# d1 {! n' T5 E8 F! |支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延; e: s( X7 y. i& \; ~: J
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
% z8 q; ]% d5 [(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
2 _' z4 h8 p0 F4 X) h/ o担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。
, \: D0 w! [8 m( |( r(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用' y7 ~) c0 c2 ~! D, g+ ]3 S
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件," w( ^$ T& V6 k. R# [% ], c4 K
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行8 w9 l3 Y6 b; b0 P1 q
的社会信誉。& ~; N1 m3 C/ i: z; C
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发表于 2014-7-14 00:01:09
