“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
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假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
7 W; F7 u; P0 {! t, E!MK1dg#q gx#P0NLc4Q'b
“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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—————————————————————————————————————————V;|e%f|
. D) h7 N. v1 C: B- G! ~: Z' h假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
" H# l1 Z8 l( v0 g9 n7 \0 t2 ^' ~- BY}7Mr`
信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
1 r9 O8 D: K# D% F2 u$ X- |# utR#a7V        uG,gi
; {: A( W& H3 a1 U5 b' ~( o; \: B假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
+ k4 ]7 y7 m" e7 u1 V; ^# h使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
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假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
# D2 p" g) t+ z2 e: y" R信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
; ~9 S2 B& o6 S1 G/ `( u4IG
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是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
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: @& K, c, a) {4 {谁能画出二者手续费的函数图啊
         

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“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
# [% f- I2 h  @/ {" X; _! q& g) Xf*ztu&l0z
! ^4 g! ~: D1 d( b利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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  e% z/ l) T) _"`5Q'J3[+L*}:`
# z5 B' j  g: q' d以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
9 E) ]% B6 d) e/ n- v万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
0 _0 j( I2 P& o' _; |& qKvV9t7w+Wj
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" w# o5 x: @9 D0 @* S4 E% q4 L1 o累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
- m4 Q- z/ e6 }& ?: ?1 t, v}
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
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3 v/ |8 i0 e1 J4 W( r按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
5 G0 Q5 o0 M: S' t: ^5 vT"|g
: Y1 ]5 s% H3 Q& ~7 u由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
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年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
+ \6 U2 e' q" y9 ^& Z' }因此万用金的年利率=14.925%
O#c,MF0N_F$?5A,e
1 X* U3 }, T) L' t9 I+ o9 b&fO+eh#k?
, Q# G7 ~+ D5 o& [) U, ^9 k/ S9 N并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

( A( R/ f# o. c; G透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
/ X% ?: x& D2 j每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
* `, ~/ Y+ A3 D8 t& ^% L$ G  Qm9C
  g, s& h8 R8 x; p- `5 `/ x" h关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
5 E' c) z1 e. }" ~4 f* U不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

' l+ i! R' i6 J- s提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
/ w$ |' Y3 t2 A2 L' H5 {万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
u_/F2u }5Y1Ii
4 `% \0 U0 i- |3 z+ W比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
  I7 t- d" X& f1 Hn5l\.](f[
( ]6 h9 [0 r3 Z- D/S)XI\.]f        I;[
( u/ u2 m. `6 J2 I4M5t8h0Z3?(iJ
# @+ t9 f/ [8 D) L1 g, y+ r) X6 n月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
+ d) j5 C  `* I) @01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
- V2 {7 f9 f0 G$ T05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
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06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
Q
07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
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08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
0 y7 E# H7 z8 q4 A- t+ I# G9 }9 @09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
5 X. ~2 R+ z  H- w3 I8 l10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
& k2 g8 d% w: y9 d" O3 G9 q. ]12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
6 K! k' j3 v* E0 _9 `: ^13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
+ e( }: `' d! P) y+ f+ v- a14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
KfY,~,E7q@
15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
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18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
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20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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# L) R9 D" ], d% H24 476.73 005.76 482.49 0.00  `-oY2t
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- Z3 B  P' Q7 X" [' e1 N6 n; N" Dk;dd%QNW
3 Q( C% g8 n0 E" q可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

ICBC_kings108

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
5 K5 X" H! [; u# u利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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8 I8 T9 N- p% g4 c9 k' ^- }: ?由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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3 h' `5 T1 t( G! y" t年利率=月利率*12=0.14925.M){G%d+r2M:K
因此万用金的年利率=14.925%CvoQW\
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$ P7 h& {  I( _% d: X: }. B0 z) ^4 _:K/l        us5kI+w
和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
gcyr 发表于 2009-9-4 09:57

8nBn*~!Ge
) f3 K1 {4 a7 i- S- Jjq$^-gw#{-NVe
你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
, c3 R% }! S* g( C/ D你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。